宁安市论坛

首页 » 问答 » 介绍 » 以国外中小企业信用担保运作模式对国内担
TUhjnbcbe - 2020/11/17 1:27:00
治疗白癜风的费用 https://m-mip.39.net/nk/mipso_6358226.html

提示:从国际经验看,中小企业信用担保体系主要是以*策性担保机构为主。因此,对*府出资的*策性担保机构与商业性担保机构要区别对待,突出*策性担保机构的非营利性和*策性属性,明确要求*策性担保机构主要服务于小微企业,降低保费标准,降低反担保要求,鼓励提供无反担保要求的信用担保。

我国中小企业信用担保体系起步于20世纪90年代,当时旨在解决中小企业融资难特别是贷款难问题。年原国家经贸委下发了《关于建立中小企业信用担保体系建设试点的指导意见》(国经贸中小企〔〕号),第一次明确提出要建立中小企业信用担保体系。年《中小企业促进法》颁布后,国家出台了财税*策,鼓励各类担保机构为中小企业提供信用担保服务,中小企业信用担保机构开始蓬勃发展。

一、中小企业信用担保发展概况

(一)担保机构的发展及其对缓解贷款难发挥重要作用

以年中国银监会、国家发改委、工业和信息化部等八部委联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》为界,中小企业信用担保行业发展可简单划分为两个阶段:第一阶段为-年,担保行业处于探索发展、鼓励发展、快速发展阶段;第二阶段为年以后,担保行业进入规范发展阶段。值得注意的是,“中小企业信用担保机构”与“融资性担保公司”两个概念并存,但又不能完全替代。中小企业信用担保机构是指以服务中小企业为主的担保机构,其开展的担保业务既包括融资性担保,也包括非融资性担保;融资性担保公司是指具备开展融资性担保业务许可证的担保机构。总体来看,截至年底,融资性担保公司共有多家1,中小企业信用担保机构共多家2。

根据工业和信息化部数据,年全国家中小企业信用担保机构当年服务新增受保企业38万户,年末在保企业42万户;新增担保总额1.56万亿元,同比增长59.28%;担保余额2.6万亿元,平均单笔担保额万元。根据中国银监会数据,截至年末,中小微企业融资性担保贷款余额1.28万亿元,较上年末增长13.9%;中小微企业融资性担保贷款占融资性担保贷款余额的75.8%,共23万户中小微企业接受贷款担保服务,占融资性担保贷款企业数的93.6%。

(二)担保机构实力不断增强

《融资性担保公司管理暂行办法》实施后,各地展开了对担保机构的规范整顿,中小企业信用担保机构数量下降,但平均实力增强。年底中小企业信用担保机构为家,年底为家,年底为家。在机构减少的同时,年担保机构户均注册资本额达1.04亿元,同比增长29%,注册资本10亿元以上的担保机构已达35家。年融资性担保行业资产同比增长7.6%,担保业务收入亿元,同比增长20.9%;实现净利润亿元,同比增长35.6%。

二、存在的主要问题

(一)担保业务放大倍数低,作用发挥不充分

截至年末,行业融资性担保放大倍数(融资性担保责任余额/净资产)2.3倍,较前三年一直维持的2.1倍水平有所提升。但是,距《融资性担保公司管理暂行办法》规定的10倍上限还有巨大差距,说明担保的功能并未充分发挥。

(二)担保代偿风险增大,行业发展不确定因素增加

年中小企业信用担保资金补助机构的代偿额同比增长51.2%。中国银监会数据显示,年行业担保代偿亿元,同比增长45.2%。年末担保代偿余额亿元,较上年末增长.4%,其中融资性担保代偿余额亿元,较上年末增长.3%;担保代偿率1.6%,同比增加0.4个百分点。担保代偿压力明显加大。

(三)部分机构的违法违规行为损害了行业形象

近年来,担保机构挪用客户保证金、关联交易、违规使用资本金、非法集资、老板跑路等现象不时见诸报端,特别是一些游离于监管之外的非融资性担保机构,打着担保的旗号从事非法业务,致使以信用为生命的担保行业公信力不足,甚至发生了一些金融机构对民营担保机构“一刀切”停止业务合作的极端现象。

三、国外中小企业信用担保运作的经验

(一)日本:中小企业信用保证制度包括信用保证与信用保险两个内容

日本中小企业信用保证制度包括信用保证制度与信用保险制度。信用保证制度以各道府县52个信用保证协会(年依据信用保证协会法设立)为代表,信用保险制度则以“*策金融公库”(*策性金融机构)为代表。其中,信用保证协会站在第一线,与金融机构合作,为中小企业提供融资信用保证;日本*策金融公库则站在第二线,提供“信用保险”,分担保证协会70%-80%的信用风险。日本规定信用保证协会的放大倍数为18倍,但经保险后,其放大倍数就可提高到60倍。

(二)美国:由美国小企业局(SBA)协助小企业获得金融机构资金

美国小企业局(SBA)以提供融资保证、履约保证的方式,协助小企业获得金融机构资金。据SBA资料显示,财年SBA向小企业提供了笔贷款支持,合计.5亿美元,创历史第二高纪录,贷款金额仅次于财年的亿美元。财年SBA简化了贷款审批流程,八成以上贷款申请通过网络处理。SBA已成为美国小企业获得融资的基础渠道之一。SBA提供的小企业贷款保证方式包括(a)贷款保证方案(7(a)LoanProgram),这是SBA帮助小企业融资最基本、最常用及数量最大的方案。美国《小企业法》第7章(a)部分授权SBA提供贷款给全美的小企业,此贷款方案名称也由此而来。小企业申请7(a)贷款保证方案最高可贷金额为万美元。其中,SBA为不超过15万美元的单笔贷款提供85%的保证;单笔贷款超过15万美元,SBA保证75%。

(三)韩国:具有独立法人资格的韩国信用保证基金为中小企业提供担保

韩国年依据《韩国信用保证基金法》成立了具有独立法人资格的韩国信用保证基金(KoreaCreditGuaranteeFund),旨在为有发展前景但缺乏有形抵押品的中小企业提供担保。资本金有三个来源:一是历年由*府财*预算安排拨付的专项资金;二是各金融机构每年按企业贷款平均余额0.2%缴纳的信用保证基金附加费;三是累计结转盈余。它规定基金对外提供的担保不得超过资本金的20倍,担保比例一般为贷款的70%-85%,并对被担保的中小企业按照信用等级不同收取0.5%-2%的担保费,期限超过一年再按每年加0.05%收取。年,根据《新技术企业金融支持法》,从韩国信用保证基金中分离成立了韩国技术信用保证基金(KoreaTechnologyCreditGuaranteeFund),专门支持高科技特别是初创阶段的中小企业,但是基金规模要小得多。

四、完善我国中小企业信用担保机制的建议

(一)着力推进*策性信用担保体系发展

从国际经验看,中小企业信用担保体系主要是以*策性担保机构为主。因此,对*府出资的*策性担保机构与商业性担保机构要区别对待,突出*策性担保机构的非营利性和*策性属性,明确要求*策性担保机构主要服务于小微企业,降低保费标准,降低反担保要求,鼓励提供无反担保要求的信用担保。通过*策性担保机构的*策性取向示范,带动整个担保行业贯彻国家扶持小微企业的战略意图。

(二)改进现有中小企业信用担保扶持方式

一是扩大代偿补偿方式。年中小企业发展专项资金对担保的支持新增了代偿补偿方式,由中央和地方共同出资设立代偿补偿资金账户,委托省级再担保机构专户管理,对符合条件的担保代偿损失给予补偿。建议扩大代偿补偿方式,进一步降低代偿风险,提高担保再担保机构对缺乏抵质押物的小微企业担保的积极性。同时,应把补助对象扩大到未设立省级再担保机构但由省级担保机构承担再担保功能的地区,提高*策惠及面。二是财*资金突出对无反担保要求的小微企业信用担保业务的补助力度,引导担保机构降低对创新型、创业型小微企业的担保门槛。

(三)适时改革中小企业贷款扶持方式

在改善中小企业融资环境方面,目前我国主要依托对中小企业信用担保机构的资金补助*策和免征营业税*策。借鉴其它国家经验,总结部分省市开展的助保贷类业务,探索改变施策对象,由支持信用担保机构改为直接引导金融机构。探索设立小微企业贷款风险补偿基金,由中央和地方财*、金融机构共同出资;对金融机构向小微企业发放信用贷款产生的风险损失,由中央和地方财*、金融机构按比例共同承担。同时,财*资金可设立业务奖励基金,对金融机构小微企业贷款余额同比增长超过一定比例的部分给予一定的奖励,鼓励金融机构扩大对小微企业发放贷款的规模,减少利率上浮。通过*府、金融机构的直接合作,激励金融机构提高服务小微企业的积极性,以增加小微企业的贷款机会,减少小微企业融资的中间环节,降低小微企业的融资成本。

(四)建立中小企业征信体系

担保存在的根源是为了解决融资中的信用不足问题,以更好更直接地解决中小企业贷款难题。必须下决心推进中小企业征信体系建设,彻底改变工商、税务、司法、质监,以及银行等信用信息割据状态,推进信息共享,增强中小企业经营活动、资产变动等状况的透明度,指导中小企业建立健全财务等基本制度,减少金融机构与中小企业间的信息不对称,为中小企业融资创造基本条件。

部分历史文章阅读(老朋友直接回复标题前的编号即可查阅,新朋友请先

1
查看完整版本: 以国外中小企业信用担保运作模式对国内担